【家庭理财的定义】

　　家庭理财就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济 (主要指家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，优化家庭财务结构。一般理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八个方面的内容。

　　家庭理财也是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

　　案例一

　　【家庭基本资料】

　　2011年，张小*创立了一家婚纱工作室，目前的年营业利润在20万元，家庭方面，张小*的儿子今年3岁，老公赵先生是一个工厂的主管，月收入5000元;另外，张小*和赵先生2012年也在老家购置了98平米的房产，按揭的是10年，每月需还房贷4000元，夫妻两个都没有买任何保险。

　　【家庭理财的目标】

　　1、两人决定家庭保障做好，特别意外险与重大疾病险的配置，儿子后期的培养计划

　　2、提高家庭的投资性收益

　　【家庭财务分析】

　　根据张小*和赵先生的收入情况，得出两个人家庭年收入在26万，每年房贷的支出在4.8万元/年，除此外儿子每年开支也是逐年增加，加上夫妻两个都没有保险保障，因此，必须建立稳固的家庭保障规划。

　　【家庭理财规划】

　　张小*和赵先生的儿子今年3岁，子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求，初步估计每年大概需要2.5万～3万元，主要包括孩子幼儿期的开支，另外学费支出更需提早准备。

　　因此建议张小*和赵先生采取基金定投准备教育金。定期每月投资2000元，每年需投入2.4万，坚持15年，作为儿子的教育金，直到大学。然后需要给自己的儿子，购买一份教育险，能提供保费豁免起到保障。

　　其次，张小*和赵先生夫妇都没有保险，当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭困窘。因此，合理购买保障型保险至关重要。建议张小*和赵先生购买定期寿险，主要是为了预防房贷的负债压力，避免家庭经济紧张。若张小*和赵先生夫妇都投保40万元的定期寿险、40万元的意外伤害险，附加意外医疗保障;估计每年保费3万元左右。

　　再者，张小*的婚纱工作室处在创业初期，不是很稳定，故应准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。主要是应对创业失败或其他意外情况发生时，可以保障家庭生活正常进行。建议留存10万元购买银行开放式理财产品。

　　案例二

　　【家庭基本资料】

　　李大爷是一个单身孤寡老人今年55岁，已经加入退休者的行列。李大爷的退休金加起来每月有5000多元，正常生活还会有结余，目前银行存款40万，但是独自一人的他晚年需要制定个比较合理的理财计划!

　　【家庭理财目标】

　　打理手里的40万元金融资产，和每个月的退休金，过体面的退休生活。

　　【家庭财务分析】

　　从李大爷的退休收入来看，每月有5000多元，过一个体面的退休生活完全不存在问题。但要想过一个高品质的生活，还需要好好规划一下。退休后，人就进入到了财富享受期，这个时候的重点是享受财富，而不再是积累财富。可以适当增加一些娱乐方面的支出，比如旅游等。退休后，可选择出游的时间比工作时多了，利用淡季出游既可以少花钱，又能获得更好的旅游体验。

　　【家庭理财规划】

　　由于医疗水平的提高，人们的期望寿命越来越长，在投资方面不能保守，但也要选择相对稳健的产品。李大爷手里的40万元存款，建议可以留20万元，继续购买理财产品，每年获得7000元利息收入;银行帐户上建议存10万，用于一些娱乐旅游和其他方面的支出，其余10万元可选择分级基金A份额进行投资，每年可获得大约6%～7%的收益，一年大约可以获得7000多元的收入，这样40万元资金每年可多获得10000元以上的收入，风险也不是很大，对改善生活质量也会有所帮助。

　　【家庭理财专家建议】

　　作为一名资深的家庭理财顾问，我建议大家首先是培养全家人的理财意识，全家人一起理财，家庭生活才能更美好，日子才会越过越好。理财一定要做到开流节支，做到了这点，理财就不怕了，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用，如果掌握了这些基本的方法步骤，就是您成功的第一步。

　　第一：认清家庭自身财务状况

　　要想理好财，首先就要了解自己的基本情况，到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?认清家庭自身财务的情况，从而不至于过于盲目家庭理财。

　　第二：家庭理财开源节流

　　“开源节流”是科学的理财，处理好家庭的收入与支出。首先要增加收入来源，其次要减少不需要的开支。努力工作，扩大家庭资产的理财投资。节流也不仅是压缩开支，也包括合理消费，合理利用借贷消费、信用消费，建立一种现代的个人消费观念。

　　第三：合理的投资理财组合

　　说到理财有方，一定要得法，在理财时设计合理的理财组合，这样才能有效地增值财富，提醒大家在理财时，不要盲目进行，必要时可以多听听专家的建议和指导!

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